التمويل الاصغر الاسلامي كوسيلة لدفع التنمية Zeineb Zouari

1. التمويل الأصغر الاسلامي كوسيلة لدفع
التنمية
زينب الزواري
باحثة في الماليّة الاسلامية
كلية العلوم الاقتصادية و التصرف بسوسة
18 اكتوبر 2014

2. « La pauvreté doit être un de ces
rares domaines où les médicaments
sont prescrits avant de connaître la
maladie ».
Emerita Else Øyen

3. مقدمة
-1 التمويل الأصغر
لماذا يحتاج الفقراء الى الخدمات الماليّة؟
تاريخ التمويل الأصغر
-2 التمويل الأصغر الإسلامي
أساسيّات نظام التمويل الأصغر الإسلامي
المشاكل التي يواجهها التمويل الأصغر الإسلامي
مُنتجات التمويل الأصغر الإسلامي
-3 دور التمويل الأصغر الإسلامي في تحقيق التنمية
تطوير التمويل الأصغرالاسلامي لتحقيق اهداف التّنمية: التّجربة الاندونيسية كنموذج
-4 التمويل الأصغر الإسلامي في تونس
الطلب على التمويل الأصغر الإسلامي
نظرة على الخصائص الاقتصادية و الاجتماعية للمجتمع

4. مقدمة
- علىىىلرغمىىى الرمىىىلرغمعمىىى رغم ىىى رر عتبىىى غمعىىى لإرغالمىىىنمجرممعتلىىىن رغمتم ىىى ر
غلأصغ رغا لام ةرصغ رمقن عةرم رقطنعرغمتم رغلأصغ رغمتقل دي.
- قدلرغمتم رغلأصغ رغا لامجرأق رملر 1٪رملرب غمجرغمتم ى رغلأصىغ غمعنمم ة.
ح ثر قد رغمعددرغالمنمجرملعملاءرغمفق غءرغمذ لر تخدم لرغممعتلن غممت غفقةرمى ر
غمشىى عةرغا ىىلام ةرحىى غمجر 1.28 مل ىى ل رفىىجرحىى لرألر عىىن ر 255 مؤ ىىةرفقىىطر
ت ىى ف رغمخىىدمن رغممنم ىىةرغممت غفقىىةرمىى رغمشىى عةرغج ىىلام ةرفىىجرلم ىى رأعحىىنء غمعىىنملر
.) )غمزابجر ت زغي ر 2013
- فقىىنرميىى ل رتىى زغير غ لىىج ) 2008 (, تىى غ ارغمطلىىمرغممحتمىى رعلىىلرغمتم ىى ر
٪ غا لامجرب لر 20 ٪رإملر 60 ٪رمىلرغم ىينلرفىجرمختلىارغمىد رغا ىلام ة: ) 30
٪ فجرغلأ دلر, 20.7 ٪ فجرغملزغئ ر, 46 ٪ فجر نر, 40 ٪ فجرغمى ملر ر 54,4
فجرأعد ع ن(
4

5. -1 التمويل الأصغر
5

6. يهدف التمويل الأصغرالى توفير الخدمات الماليّة الأساسية
مثل الائتمان والادّخار والتحويلات والتأمين للعملاء من ذوي
الدخل المنخفض او معدومي الدخل الذين ليس لديهم فرص
6
التمتّع بالخدمات المصرفية التقليدية.

7. لماذا يحتاج الفقراءالى الخدمات الماليّة؟
و نعني بذلك: ,)Cash flows( عادة يحتاج الفقراء الى تحقيق التوازن بين التدفّقات النقدية 
- تغط ةرغممصن ارغمحنم ةرملرخلا رغمعنئدغ رغم نبقة
- توفير إيرادات حالية للنّفقات المستقبليّة
تقوم مؤسسة التمويل الأصغر بمساعدة عملائها على إدارة التدفقات النقدية وذلك عبر تقديم: 
- خدمات الادّخار ل ”خَزْن" الفائضالنقدي
- خدمات التمويل لتمويل العجز النقدي
7
الوقت
فائض
عجز
+
التدفقات النقدية
0
_

8. تاريخ التمويل الأصغر
منذ بداية الزمن
انتشر استعمال الادّخار الغير الرسمي و الائتمان الجماعي لعدة قرون في جميع أنحاء العالم
النامي:
في الجزيرة العربية )قبل الاسلام(
قدّم اليهود القروض الرّبوية بفوائد مضاعفة.
العصور الوسطى
في أوروبا خلقرراهب الإيطالي أول محل رهن رسمي في 1462 لمواجهة الممارسات
الربوية .
في عام 1515
أذل البابا ليون العاشر لمحلات الرهن ان تتقاضى الفائدة لتغطية تكاليف تشغيلها .
في القرن 18
جوناثان سويفت يُنشأ نظام صندوق القروض الأيرلندية التي تقدم قروضا صغيرة للمزارعين
الفقراء الذين ليس لديهم ضمانات. استطاع صندوق القروض ان يقرض 20 ٪ من جميع
الأسر الايرلندية سنويا .
8

9. تاريخ التمويل الأصغر)تكملة(
في القرن 19
تلرتط مفه ل غمتعن ع ة غممنم ةرملرقب ف د ف لهلل غ فن زل أعصن ه فجرأممنع ن .معذ
عنلر 1865 ت ع غمح يةرغمتعن ع ة ب عة دغخ رأممنع ن بلدغلرأخ ىرفج أ بنر أم ينر
غمشمنم ة غمبلدغلرغمعنم ة فجرعهن ةرغممطنا.
في القرن 20
بدأت التعديلات على هذه النماذج في الظهور في أجزاء من أمريكا اللاتينية الريفية .
1970- بين 1950
تكريس الجهود لتوسيع الوصول إلى مؤسسات تمويل التنمية المملوكة للدولة من خلال
استخدام القروض الزراعية أو تعاونيات المزارعين، بهدف توجيه قروض ميسّ رة تقوم
بإقراضالعملاء بأسعار فائدة أقل من أسعار السوق .هذه المصارف الإنمائية يفقد معظمه أو
كله رؤوس أموالهم بسبب أسعار الفائدة على القروض المدعومة التي لا يمكن أن تغطي
تكاليفها .
أوائل 1970
برامج تجريبية تمنح قروضا صغيرة لمجموعات من النساء الفقيرات للاستثمار في الشركات
9 الصغيرة .يبع را غم ل فج بعغلاد ش و أكسيون الدولية التي بدأت في أمريكا اللاتينية.

10. تاريخ التمويل الأصغر)تكملة(
في 1980
تحسين منهجيات برامج القروض الصغيرة في جميع أنحاء العالم .وتغيير اهداف مؤسسات
الإقراض الأصغر مثل بنك "رقيات "الاندونيسي حول تمويل الفقراء .فالهدف هو
استرداد المصاريف والعمل على تحقيق معدلات سداد مرتفعة تسمح لهم لتحقيق الاستدامة
على المدى الطويل والوصول إلى أعداد كبيرة من العملاء .
أوائل 1990
تغيير مصطلح" القروض الصغيرة "بعبارة" التمويل الأصغر"، والذي يشمل ليس فقط
الائتمان، ولكن أيضا المدّخرات وغيرها من الخدمات مثل التأمين الاصغر و نقل المال .
10

11. 11
-2 التمويل الأصغر الإسلامي

12. 12
أساسيّات نظام التمويل الأصغر الإسلامي
يتمحور التمويل الأصغر الإسلامي حول تقديم الخدمات المالية المتوافقة مع الشريعة 
الإسلامية للأفراد ذوي الدخل المنخفض او معدومي الدخل. وهو اندماج اثنين من الصناعات
المالية سريعة النمو و هما التمويل الأصغر والتمويل الإسلامي .
حسب القواعد الاسلامية فان الشمول المالي يتحقق من خلال اثنين من الأدوات الاقتصادية 
الرئيسيّة: تقاسم المخاطر وإعادة التوزيع العادل للثروة, وهو مستوحى من الجوهر الأساسي
للاقتصاد الإسلامي الذي يحقق العدالة الاجتماعية أي توفير فرص متساوية لجميع الشرائح
.) الاجتماعية )شابرا، 1983
يقدّم التّمويل الإسلامي الأصغر نموذجا بديالا للملايين من الفقراء الذين لا يستفيدون حال يّا 
من خدمات التمويل الأصغر التقليدية خاصة وأنه يجمع المبادئ الاجتماعية الإسلامية بالقدرة
على توفير فرص لصالح الفقراء وما ينجر عن ذلك من تنمية اقتصادية واجتماعية بالإضافة إلى
أن أغلب الأنشطة المموّلة في إطار هاته الصّناعة تحترم البيئة و تحافظ عليها , وهذه هي
الركائز الثلاثة التي تسعى جميع المجتمعات إلى تحقيقها في إطار التنمية المستدامة.

13. 13
المشاكل التي يُواجهها التمويل الأصغر الإسلامي
ملرغمع غم رغممختلفةرغمتجرت حد رملرتط رغمتم رغلأصغ رغا لامج, علد:
عدلرم غءمةرغمب ئةر غلأعظمةرغممؤ نت ةرج تخدغل غممعتلن رغممت غفقةرم رغمش عةر 
غا لام ة .ح ثرغلرمعظلرغمبع رغمم يز ةرفجرد رمعظمةرغممؤتم رغا لامجرملرتد جربعدرفئةر
غمتم رغلأصغ رغا لامجرفجرغاطن رغمتعظ مج مهن بن تثعنءربعلإرغمد رفجرمعطقةرغمش قر
غلأ طرينم دغل, ن ر غم مل رأخ غرت عس .
غ تفنعرتينم ارإعفنذرغمعق د غمذي جرر شل رغممق ض لرعللرغمتعنقد م رمؤ ن رغمتم ر 
غلأصغ ر
عدلر ل درغمعددرغمينفجرملرغمم ظف لرغم مرؤ ل ل فجرمؤ ن رغمتم رغلأصغ رغا لامجر 
غمقند لرعللرإتقنلرمفن لرغمتم رغا لامجر معتلنته
عقصرفجرغمبح ثرغمعظ ةر غجيند م ةرغمينف ةرغمتجر ميلرغجعتمندرعل هنرملرقب رغمم تثم لر 
رغممنعح ل فجرصعنعةرخدمن رغمتم رغلأصغ رغا لام ة

14. 14
منتجات التمويل الأصغر الإسلامي
تحويل
الأموال
تمويل أصغر توفير تأمين أصغر
مُرابحة
إجارة
مُضاربة
مُشاركة
قرض حسن
ح نبن رغم دغئ ر
غمقنئمةرعللرغم مضن بة
ح نبن رغم دغئ ر
غمقنئمةرعللرغم م غبحة
تكافل

15. -3 دور التمويل الأصغر الإسلامي في تحقيق التنمية
15

16. يعمل التمويل الأصغر الإسلامي على إعادة التوزيع العادل للثروة بين 
المجتمع وتعزيز الشمول المالي. حيث يمكن تنفيذ ذلك من خلال توفير الأموال
للفقراء الذين لا يعملون أو لا يستطيعون العمل )مثل المعوقين( لتلبية الحد الأدنى
من متطلّباتهم المعيشيّة )مثل الغذاء والرعاية الصحية والتعليم( أو لإقامة المشاريع
الصغيرة من خلال أدوات ماليّة مختلفة مثل الزكاة، القرض الحسن، الوقف،
والصدقة.
يُمكّن استخدام أموال الزكاة من توفير الأموال اللازمة لتلبية احتياجات 
الاستهلاك للفقراء في المقام الأوّ ل. ومع ذلك، يمكن استخدام أموال الزكاة وأموال
الوقف في توفير الاستثمارات الرأسمالية وتمويل رأس المال العامل للمشاريع
الصغيرة. و حيث تُعتبر الأولوية الأولى في استخدام أموال الزكاة هي القضاء على
الفقر من خلال مساعدة الفقراء والمحتاجين, الا ان مؤسسات إدارة صناديق الزكاة
والوقف تقوم عادة بجمع الأموال النقدية التي يمكن استخدامها لاحقا في إنشاء
صناديق لتقديم القروض الصغيرة للفقراء على أساس الشريعة الإسلامية.
16

17. دور التمويل الأصغر الإسلامي في تحقيق التنمية )تكملة(
عادة في البلدان النامية يكون الاقتصاد قائم على الشركات الصغيرة و 
المتوسطة. لكن اغلب هاته الشركات لا تستطيع الحصول على التمويل
الكافي من المؤسسات المالية لضمان استمراريّتها و بقائها.
مثلا في فلسطين, تشير الإحصائيات في الضفة الغربية وقطاع غزة أن 
%79 من الأعمال تُصنّف على أنها مشاريع صغيرة ومتناهية الصّ غر،
وتشكل الرّكيزة الأساسيّة للاقتصاد الفلسطيني، بينما في مصر تمثّل
المشروعات المصغّرة 93,7 % من إجمالي المشروعات التي يعمل بها اقل
من 5 أفراد، وتخلق هذه المشروعات 75 ألف وظيفة في العام بالنسبة
للعاملين باجر في القطاع غير الزّراعي، امّا في الجزائر فتمثل هذه
. المؤسّسات نسبة 70 % في سنة 2008
17

18. تطوير التمويل الاصغرالاسلامي لتحقيق اهداف التّنمية:
18
التّجربة الاندونيسية كنموذج
إندونيسيا هي أكبر بلد مسلم من حيث الكثافة السكانية حيث يفوق عدد سكانها 
250 مليون ساكن. تطور التمويل الإسلامي فيها منذ عام 1991 ، يضم البنوك
الإسلامية التجارية والوحدات المصرفية التجارية والبنوك الريفيّة، والتعاونيّات
الماليّة
تتميز اندونيسيا عن بقية البلدان النامية بتركيز قطاع التمويل الأصغر في 
المناطق الريفية الأكثر متباينة، التي تضم كلا من المؤسسات المالية الرسمية
وغير الرسمية.
ساهم التمويل الأصغر )الاسلامي و التقليدي( في الحد من الفقر من 60 ٪ في 
. عام 1970 إلى 11.5 ٪ في عام 1996

19. 19
) التّجربة الأندونيسية كنموذج )تكملة 1
فجرعنلر 1895 تم إنشاء اول بنك ريفي 
تأسّس البنك الزراعي منذ قرن من الزمان، حيث يعرف الآن باسم "بنك 
على مستوى المجتمع المحلي كان يوجد نوعين من .(BRI) " راقيّات اندونيسيا
بنوك القرية، المتخصصة في الخدمات المصرفية العينية والنقديّة
في وقت مبكر من عام 1910 ، كان هناك أكثر من 13000 بنك ريفي، 
ينقسمون الى 12542 بنك أرزّ و 585 بنك مال .ومنذ ذلك الحين، تم استبدال
النوع تدريجيا بالمال.

20. 20
) التّجربة الأندونيسية كنموذج )تكملة 2
يتألف القطاع المصرفي الآن بعد أكثر من مئة سنة من التطوّر من 138 بنك 
تجاري مع 7730 فرع بالاظافة الى 2134 بنك ريفي
يضم قطاعي التمويل الريفي و الأصغر 53500 وحدة، بما في ذلك 6300 رسمية 
و 47200 وحدة تمويل أصغر شبه رسمية.
في إندونيسيا إنشاء المصارف الإسلامية لم يسبقه مطلب شعبي واسع للخدمات 
المالية الإسلامية القائمة على الشريعة. فوفقا لاستطلاعات أُجريت في عدة محافظات
ذات الاغلبية السكانية المسلمة ،وجدوا انّ 11 ٪ فقط من السّ كان قادرين على فهم منتجات
ومزايا التمويل المصرفي الاسلامي. لكن يبدو أن هذا الوضع قد تغيّر في ما بعد.
فجر 2008 , فنلر 54.4 ٪رملر Habib Ahmed ر Dian Masyita حسب تقرير ل 
غمم تطلع لر فضل لرمؤ ن رغمتم رغلأصغ رغا لامجرعللرمؤ ن رغمتم ر
.)٪ غلأصغ رغمتقل د ةر) 45.6

21. 21
) التّجربة الأندونيسية كنموذج )تكملة 3
التعاونيّات المالية الإسلامية في إندونيسيا ليست جزءا من القطاع المالي 
الرسمي. يمكن لها ان تكون مسجلة لدى وزارة للتعاونيات أو أن تكون غير مسجلة.
و يمكن لها ان تكون ضمن القطاع المالي شبه الرسمي اوالقطاع المالي غير
الرّسمي.
،"PINBUK" بمبادرة من مجموعة من المثقفين المسلمين والتى يطلق عليهم 
BMT . كمصطلح عام "BMT" " اصبح يُطلق عليها اسم "بيت المال و التمويل
هي أكبر منظمة جماهيرية الإسلامية في إندونيسيا والتي تضم حوالي 95 ٪ من
التعاونيات الإسلامية مع ما يقرب من 40 مليون عضو .
تتمثل مهمة البنوك الريفية الإسلامية في إندونيسيا في مساعدة الفقراء، خاصة 
صغار ال تّجار وأصحاب المشاريع الصغيرة.

22. 22
-4 التمويل الأصغر الإسلامي في تونس

23. 23
الطلب على التمويل الأصغر الإسلامي في تونس
يُقدّر عدد الزبائن المُحتملين لخدمات التمويل الأصغر ما بين 
1.5 و 2 مليون ما بين أفراد وشركات.
يُقدّر عدد الزبائن المُحتملين لخدمات التمويل الأصغر الاسلامي 
حوالي 650 الف شخص في تونس.

24. 24
نظرة على الخصائص الاقتصادية و الاجتماعية
) الوازِع الدِ يني والمؤسسات المالية الإسلامية في تونس ) 2012
الشُمول المالي و الوازع الدِّّيني المؤسّسات الماليّة الاسلامية
العدد لكل
10000
كلم 2
حجم الأصول
للفرد الواحد
عدد )بالدولار(
عدد البالغين
اللذين لا
يملكون
حساب بنكي
لأسباب دينية
)بالآلاف(
نسبة البالغين
الذين لا
يحملون
حسابات
لأسباب دينية
نسبة البالغين
الذين لديهم
حساب مع
مؤسسة مالية
الانتماء
الدِّّيني
0.19 72 3 1 490 %26.8 %32.2 %93

25. Nombre de la Population Jeunes
(Millions) (âge > 15 ans)
Taux de Chômage (%)
Taux de chômage des
Diplomés (%)
Homme Femme Total Homme Femme Total Homme Femme Total
2006 727.3 3.798 525.7 11.5 15.1 12.5 11.3 26.0 17.0
2007 798.3 878.3 676.7 11.3 15.3 12.4 12.9 27.4 18.7
2008 868.3 937.3 806.7 11.2 15.9 12.4 13.9 30.0 20.6
2009 923.3 008.4 931.7 11.3 18.8 13.3 14.6 34.9 23.4
2010 969.3 069.4 038.8 10.9 18.9 13.0 15.8 32.9 23.3
2011 027.4 147.4 175.8 15.4 28.2 18.9 22.4 44.2 33.1
2012 073.4 209.4 282.8 13.9 24.2 16.7 20.6 47.5 33.2
2013 4.260.000 4.123.000 8.383.000 12.8% 21.9% 15.3% 21.7 41.9 31.9%
25
Source: INS
(2013- تط ور نِسب البِطالة ( 2006

26. 26
Régions
Seuil de Pauvreté (%)
Seuil de Pauvreté
Extrême (%)
2000 2005 2010 2000 2005 2010
Grand
Tunis
21 14.6 9.1 4.3 2.3 1.1
Nord Est 32.1 21.6 10.3 10.5 5.4 1.8
Centre Est 21.4 12.6 8 6.4 2.6 1.6
Sud Est 44.3 29 17.9 17.5 9.6 4.9
Nord Ouest 35.3 26.9 25.7 12.1 8.9 8.8
Centre
Ouest
49.3 46.5 32.3 25.5 23.2 14.3
Sud Ouest 47.8 33.2 21.5 21.7 12.1 6.4
Source: INS
توزع نِسب الفقر حسب الجهات

27. 27
تَرتفع ن سب الفقر بشكل كبير
في المناطق الداخلية ملبلادر
غمت ع ة خاصّة منها:
الشمال الغربي والجنوب
الغربي والوسط الغربي

28. 28
توفير التمويل 
تعزيز ثقافة الادّخار 
ترسيخ روح المبادرة و الاستثمار 
تحسين ”ن سْبي“ لمستوى تقليص ن سب البطالة
العيش
الاستثمار في المشاريع
الصُغرى و المُتوسّطة
التمويل الأصغر
الإسلامي
تنمية اقتصادية
واجتماعية
العدالة الاجتماعية

29. ر ميلرملتم رغلأصغ غج لامج ألر ي لر لةرفعنمة ملحدر ملر 
غمفق رملرخلا رغملم رب لرغلأ دغارغجلتمنع ةر غجقتصند ةرح ثر
تق لرمبندئهرغلأ ن ةرعللرغمثقةر غمتضنملر غمم نعدةرغممتبندمة.
ر ف رغمتم رغلأصغ رغج لامجررف صنرلد دةرلأصحنمر 
غممشن رغمصغ ةرمتعم ةرمشن عهل ر غمحص رعللرغجئتمنلر
غمعندي ر غمتجر ميلرغلرتت غفقرم رغمتد مرغممهعجرأ رغممش ةر
لأصحنمرغممشن رغمصغ ة, بنمتنمجرغمم ن مةرفجرتم
غممشن رغمصغ ةر غممت طةرغمتجرجرتزغ رغم مرح ر رغمقنئلرمعم ر
غقتصندرغمبلدغل.
29
المُلخَّص

30. شكرا على الانتباه
zeineb.zouari@yahoo.fr