SlideShare uma empresa Scribd logo
1 de 4
Baixar para ler offline
> Retouradres Postbus 20201 2500 EE Den Haag 
Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer 
der Staten-Generaal 
Postbus 20018 
2500 EA DEN HAAG 
Datum 13 november 2014 
Betreft Toezegging AFB inzake oversluiten hypotheek 
Directie Financiele Markten 
Korte Voorhout 7 
2511 CW Den Haag 
Postbus 20201 
2500 EE Den Haag 
www.rijksoverheid.nl 
Ons kenmerk 
FM/2014/1737 M 
Uw brief (kenmerk) 
FOUT! ONBEKENDE NAAM VOOR DOCUMENTEIGENSCHAP. Pagina 1 van 4 
Geachte voorzitter, 
Tijdens de Algemene Financiële Beschouwingen op 24 september heeft het lid Schouten (ChristenUnie) mij verzocht met de banken in gesprek te gaan om te kijken naar de mogelijkheden van boetevrije herfinanciering in situaties die knellen. Met deze brief licht ik, mede namens de minister voor Wonen en Rijksdienst, toe op welke wijze de banken deze vergoedingsrente momenteel hanteren en breng ik u op de hoogte van de uitkomsten van de toegezegde gesprekken met de banken. 
Vergoedingsrente 
Banken hanteren een vergoedingsrente aan klanten die vóór het aflopen van de rentevastperiode hun hypotheek willen oversluiten. De term boeterente is dan ook een enigszins misleidende term. Het gaat immers om een vergoeding voor de banken als gevolg van de misgelopen rente omdat het contract tussentijds wordt opengebroken. Deze vergoedingsrente wordt gehanteerd omdat de bank bij het afsluiten van de hypotheek ook voor een langere periode financiering op de kapitaalmarkt heeft aangetrokken. Dit betekent in principe dan ook dat een bank niet noodzakelijkerwijs profiteert als de marktrente daalt tijdens de looptijd van de hypotheek. De bank is immers reeds bij afsluiten van de hypotheek een langdurige verplichting aangegaan. Indien een klant zonder vergoedingsrente zijn hypotheek zou oversluiten, heeft de bank nog steeds dezelfde verplichtingen en zijn de kosten van de wijziging in de rente in de hypotheekvoorwaarden voor de bank. 
Indien banken geen vergoedingsrente zouden mogen hanteren hebben banken aangegeven dat zij geen rentevastperiodes meer kunnen aanbieden. Klanten zullen immers de hypotheek willen herfinancieren als de marktrente daalt en vasthouden aan de afgesproken rente als de marktrente stijgt. Een rentevastperiode is in dat geval altijd ongunstig voor de bank.
FOUT! ONBEKENDE NAAM VOOR DOCUMENTEIGENSCHAP. 
Directie Financiele Markten 
Ons kenmerk 
FM/2014/1737 M 
Pagina 2 van 4 
Het kan overigens lonend zijn om over te sluiten, ook als deze vergoedingsrente wordt meegerekend. Daarbij speelt mee dat de vergoedingsrente net als de gewone rente voor de klant fiscaal aftrekbaar is. Dit geldt eveneens voor bepaalde kosten die gemaakt worden bij het oversluiten. 
Ook indien consumenten slechts in bepaalde gevallen over zouden kunnen sluiten zonder vergoedingsrente te betalen, bestaat het risico dat banken geen of minder snel of tegen hogere risico-opslagen rentevastperiodes zullen hanteren. Immers als klanten hierop een beroep kunnen doen, gaat dat gepaard met kosten voor de bank en daarnaast bestaat er een moreel gevaar dat de klant zijn betaalgedrag aanpast om van deze mogelijkheid gebruik te maken. 
Het belang van rentevastperiodes voor de Nederlandse hypotheekmarkt is groot. Rentevastperiodes dragen bij aan de stabiliteit op de hypotheekmarkt omdat het huishoudens minder kwetsbaar maakt voor plotselinge renteschommelingen en ook hypotheekverstrekkers zekerheid geeft voor een langere periode. 
Huishoudens met een woning onder water 
Bovenstaande laat uiteraard onverlet dat er hypotheeksituaties zijn waarbij de betalingsverplichting kan knellen en die mogelijk geadresseerd moet worden. Het gaat hierbij naar mijn mening echter niet om de grote groep huishoudens met een woning die momenteel onder water staan of een restschuld hebben. Huishoudens met een woning waarvan de verwachte verkoopprijs lager is dan de hypotheek, hoeven niet noodzakelijkerwijs in de problemen te komen. Zolang de consument geen wens heeft om de woning te verkopen, leidt dit immers niet tot een restschuld of betalingsproblemen. 
Het Kabinet heeft diverse maatregelen genomen die ervoor zorgen dat een consument met een woning onder water mobiel kan blijven op de woningmarkt. Zo is het onder de regels toegestaan de restschuld mee te financieren ook als dit de normale grens aan de lening ten opzichte van de waarde van de woning (LTV) overschrijdt. Verder is ook de rente op de restschuld 10 jaar fiscaal aftrekbaar1. 
Banken hebben bij de mogelijkheid restschulden mee te financieren aangegeven deze restschulden, in ieder geval voor hun eigen klanten, zonder problemen mee te financieren in een nieuwe hypotheek indien de woonlasten verantwoord en betaalbaar zijn voor de klant. 
Het Kabinet heeft, naast de bovengenoemde maatregelen die specifiek zijn gericht op de huidige onderwaterproblematiek, grote hervormingen doorgevoerd waarmee de kans op het ontstaan van restschulden in de toekomst stevig is ingeperkt. Concreet gaat het om de stapsgewijze verlaging van de maximale loan- to-value ratio (LTV) naar 100% in 2018 en de hervorming van de hypotheekrenteaftrek met de stapsgewijze verlaging van het maximale aftrektarief en de introductie van de eis dat een nieuwe lening gedurende de looptijd tenminste annuïtair volledig moet worden afgelost als voorwaarde voor renteaftrek. 
1 Het kabinet heeft in het Belastingplan 2015 voorgesteld deze termijn te verlengen naar 15 jaar.
FOUT! ONBEKENDE NAAM VOOR DOCUMENTEIGENSCHAP. 
Directie Financiele Markten 
Ons kenmerk 
FM/2014/1737 M 
Pagina 3 van 4 
Met dit geheel aan maatregelen komt het Kabinet tegemoet aan de zorg ten aanzien van restschulden en versterkt het de schokbestendigheid van huishoudens. 
Huishoudens met betalingsachterstanden 
Momenteel hebben volgens Bureau Krediet Registratie (BKR) ruim 108.000 huishoudens een betalingsachterstand op de hypotheek. Hierbij kan aanvullend worden opgemerkt dat de stijging van het aantal betalingsachterstanden afvlakt en het percentage betalingsachterstanden gerelateerd aan het aantal uitstaande hypotheken relatief laag is. 
Naar aanleiding van het stijgend aantal betalingsachterstanden bij hypotheken heeft de Autoriteit Financiële Markten (AFM) in 2012, een verkennend onderzoek gedaan bij verschillende hypotheekverstrekkers. In dit onderzoek is gekeken hoe in hun opzet wordt omgegaan met klanten die een betalingsachterstand hebben op hun hypotheek en op welke manier hypotheekverstrekkers het klantbelang centraal stellen bij de processen van betalingsachterstanden. Om het klantbelang rond betalingsachterstanden bij hypotheken verder te bevorderen, zijn enkele good practices uit de sector uitgewerkt in een leidraad, die de AFM in 2013 heeft gepubliceerd. In deze leidraad gaat de AFM in op de processen en het beleid met betrekking tot het algemeen beheer van de hypotheekportefeuille, preventief beheer, achterstandsbeheer, bijzonder beheer en restschuldbeheer. 
Veel van de door de AFM gesignaleerde good practices kwamen terug in de gesprekken met de banken. Zo gaven banken aan dat zij allereerst actief beleid voeren om te voorkomen dat klanten in betalingsproblemen terechtkomen. Hierbij kan bijvoorbeeld gedacht worden aan het in vroegtijdig stadium signaleren van mogelijk toekomstige betalingsproblemen en dit bespreekbaar maken met de klant. Als zich daadwerkelijk betalingsproblemen voordoen dan hebben banken een waaier van instrumenten die zij afhankelijk van de situatie inzetten. 
Dit kan uiteenlopen van een budgetcoach tot verkoop van de woning en alles wat daar tussen ligt. Hierbij kan men bijvoorbeeld denken aan een betaalpauze van rentebetalingen, het aanpassen van de hypotheekvorm of het kwijtschelden van vergoedingsrente bij tussentijds oversluiten van de hypotheek, uiteraard overigens zonder dat een klant daar rechten op kan laten gelden. Per situatie wordt bekeken welke mogelijkheden er zijn en of het inzetten van een van deze instrumenten passend is. Daarnaast heeft ook het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) het intensief beheer versterkt, met als doel om woningbehoud mogelijk vaker te maken voor consumenten met betalingsproblemen. 
Uiteraard is bij betalingsproblemen maatwerk geboden en de aanpak zal dan ook per instantie en per individu verschillen. Het aantal klanten dat herstelt van een betalingsachterstand van langer dan 3 maanden ligt overigens vrij hoog, namelijk op 70% volgens de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB). Ook voor de resterende gevallen is het uiteindelijk niet in het belang van de bank om een gedwongen verkoop te forceren, zeker niet als er sprake is van een significante restschuld. Dit blijkt ook uit de cijfers van het Kadaster over executieveilingen. Ondanks het in absolute termen hoge aantal betalingsachterstanden werden in de eerste helft van 2014 ongeveer duizend woningen middels een executieveiling verkocht.
FOUT! ONBEKENDE NAAM VOOR DOCUMENTEIGENSCHAP. 
Directie Financiele Markten 
Ons kenmerk 
FM/2014/1737 M 
Pagina 4 van 4 
Recentelijk is de AFM gestart met een onderzoek om te beoordelen of het belang van klanten voldoende wordt meegenomen door hypotheekverstrekkers. De AFM kijkt daarbij naar het beleid van banken, maar beoordeelt dit jaar ook de praktijk door middel van een aantal bijzonder beheer dossiers. De AFM verwacht begin 2015 de hypotheekverstrekkers over de uitkomsten te informeren. 
Hoogachtend, 
de minister van Financiën, 
J.R.V.A. Dijsselbloem

Mais conteúdo relacionado

Mais procurados

Bedrijfsfinanciering: De overheid komt u tegemoet
Bedrijfsfinanciering: De overheid komt u tegemoetBedrijfsfinanciering: De overheid komt u tegemoet
Bedrijfsfinanciering: De overheid komt u tegemoetJan Wietsma
 
Ondernemen in donkere tijden
Ondernemen in donkere tijdenOndernemen in donkere tijden
Ondernemen in donkere tijdenFou-Khan Tsang
 
Carel van Vredenburch (Consumentenbond) 20e Hypotheken Event
Carel van Vredenburch (Consumentenbond) 20e Hypotheken EventCarel van Vredenburch (Consumentenbond) 20e Hypotheken Event
Carel van Vredenburch (Consumentenbond) 20e Hypotheken EventIIR Conferenties & Trainingen
 
Leveranciersbijeenkomst trekkingsrecht pgb 11092015
Leveranciersbijeenkomst trekkingsrecht pgb 11092015Leveranciersbijeenkomst trekkingsrecht pgb 11092015
Leveranciersbijeenkomst trekkingsrecht pgb 11092015KING
 
Wetten & codes leggen het af tegen recht van sterkste fd 2013 jv v
Wetten & codes leggen het af tegen recht van sterkste fd 2013 jv vWetten & codes leggen het af tegen recht van sterkste fd 2013 jv v
Wetten & codes leggen het af tegen recht van sterkste fd 2013 jv vJohn van Veen
 
Hypo update vanuit Novisource
Hypo update vanuit Novisource Hypo update vanuit Novisource
Hypo update vanuit Novisource Novisource
 

Mais procurados (11)

Discrimineren de banken?
Discrimineren de banken?Discrimineren de banken?
Discrimineren de banken?
 
Wonennadecrisis02
Wonennadecrisis02Wonennadecrisis02
Wonennadecrisis02
 
Bedrijfsfinanciering: De overheid komt u tegemoet
Bedrijfsfinanciering: De overheid komt u tegemoetBedrijfsfinanciering: De overheid komt u tegemoet
Bedrijfsfinanciering: De overheid komt u tegemoet
 
Ondernemen in donkere tijden
Ondernemen in donkere tijdenOndernemen in donkere tijden
Ondernemen in donkere tijden
 
Carel van Vredenburch (Consumentenbond) 20e Hypotheken Event
Carel van Vredenburch (Consumentenbond) 20e Hypotheken EventCarel van Vredenburch (Consumentenbond) 20e Hypotheken Event
Carel van Vredenburch (Consumentenbond) 20e Hypotheken Event
 
Leveranciersbijeenkomst trekkingsrecht pgb 11092015
Leveranciersbijeenkomst trekkingsrecht pgb 11092015Leveranciersbijeenkomst trekkingsrecht pgb 11092015
Leveranciersbijeenkomst trekkingsrecht pgb 11092015
 
Wetten & codes leggen het af tegen recht van sterkste fd 2013 jv v
Wetten & codes leggen het af tegen recht van sterkste fd 2013 jv vWetten & codes leggen het af tegen recht van sterkste fd 2013 jv v
Wetten & codes leggen het af tegen recht van sterkste fd 2013 jv v
 
Edward Feitsma (NVB) 20e Hypotheken Event
Edward Feitsma (NVB) 20e Hypotheken EventEdward Feitsma (NVB) 20e Hypotheken Event
Edward Feitsma (NVB) 20e Hypotheken Event
 
Kamerstuk 34906
Kamerstuk 34906Kamerstuk 34906
Kamerstuk 34906
 
Hypo update vanuit Novisource
Hypo update vanuit Novisource Hypo update vanuit Novisource
Hypo update vanuit Novisource
 
Hypo update Q2 2017
Hypo update Q2 2017Hypo update Q2 2017
Hypo update Q2 2017
 

Destaque

Redefining Work/Life Balance
Redefining Work/Life BalanceRedefining Work/Life Balance
Redefining Work/Life BalanceKody Gurfein
 
4-4-13-Daily-1 Minnesota- IDEAS
4-4-13-Daily-1 Minnesota- IDEAS4-4-13-Daily-1 Minnesota- IDEAS
4-4-13-Daily-1 Minnesota- IDEASMike Hopp
 
自造世代下的新創模式
自造世代下的新創模式自造世代下的新創模式
自造世代下的新創模式My own sweet home!
 
Manual interactivo de presentaciones digitales
Manual interactivo de presentaciones digitalesManual interactivo de presentaciones digitales
Manual interactivo de presentaciones digitalesricardogg123
 
Hábitos positivos en la vida
Hábitos positivos en la vidaHábitos positivos en la vida
Hábitos positivos en la vidaMarcelo Bulk
 
9-22-15-Daily-1 HUNTER-1B-Sports
9-22-15-Daily-1 HUNTER-1B-Sports9-22-15-Daily-1 HUNTER-1B-Sports
9-22-15-Daily-1 HUNTER-1B-SportsMike Hopp
 
Родительский университет
Родительский университетРодительский университет
Родительский университетruster_c
 

Destaque (13)

Redefining Work/Life Balance
Redefining Work/Life BalanceRedefining Work/Life Balance
Redefining Work/Life Balance
 
4-4-13-Daily-1 Minnesota- IDEAS
4-4-13-Daily-1 Minnesota- IDEAS4-4-13-Daily-1 Minnesota- IDEAS
4-4-13-Daily-1 Minnesota- IDEAS
 
自造世代下的新創模式
自造世代下的新創模式自造世代下的新創模式
自造世代下的新創模式
 
Manual interactivo de presentaciones digitales
Manual interactivo de presentaciones digitalesManual interactivo de presentaciones digitales
Manual interactivo de presentaciones digitales
 
Cosmet
CosmetCosmet
Cosmet
 
Materi simdig
Materi simdigMateri simdig
Materi simdig
 
invitacion
invitacioninvitacion
invitacion
 
CV
CVCV
CV
 
Prueba
PruebaPrueba
Prueba
 
Hábitos positivos en la vida
Hábitos positivos en la vidaHábitos positivos en la vida
Hábitos positivos en la vida
 
Mohamed Resume -1-
Mohamed Resume  -1-Mohamed Resume  -1-
Mohamed Resume -1-
 
9-22-15-Daily-1 HUNTER-1B-Sports
9-22-15-Daily-1 HUNTER-1B-Sports9-22-15-Daily-1 HUNTER-1B-Sports
9-22-15-Daily-1 HUNTER-1B-Sports
 
Родительский университет
Родительский университетРодительский университет
Родительский университет
 

Semelhante a Hypotheekbond Jeroen Dijsselbloem_kamerbrief_inzake_boetevrij_oversluiten_hypotheek

Nvhp aflossingsvrije hypotheek
Nvhp aflossingsvrije hypotheekNvhp aflossingsvrije hypotheek
Nvhp aflossingsvrije hypotheekEduard Jansen✔
 
Nfa oversluiten hypotheek_september_2015
Nfa oversluiten hypotheek_september_2015Nfa oversluiten hypotheek_september_2015
Nfa oversluiten hypotheek_september_2015Nobel Financieel Advies
 
(be)spreekuur - 28 oktober - Onder de motorkap bij de bvv
(be)spreekuur - 28 oktober - Onder de motorkap bij de bvv(be)spreekuur - 28 oktober - Onder de motorkap bij de bvv
(be)spreekuur - 28 oktober - Onder de motorkap bij de bvvVNG Realisatie
 
(Be)spreekuur 8 juni 2023 - Belastingdienst en ondernemers met betalingsachte...
(Be)spreekuur 8 juni 2023 - Belastingdienst en ondernemers met betalingsachte...(Be)spreekuur 8 juni 2023 - Belastingdienst en ondernemers met betalingsachte...
(Be)spreekuur 8 juni 2023 - Belastingdienst en ondernemers met betalingsachte...VNG Realisatie
 
Als uw incassopartner failliet gaat, dreigt ernstige financiële- en reputatie...
Als uw incassopartner failliet gaat, dreigt ernstige financiële- en reputatie...Als uw incassopartner failliet gaat, dreigt ernstige financiële- en reputatie...
Als uw incassopartner failliet gaat, dreigt ernstige financiële- en reputatie...DAS
 
(be)spreekuur - 27 oktober 2022 - Opfrissessie Wvbvv
(be)spreekuur - 27 oktober 2022 - Opfrissessie Wvbvv(be)spreekuur - 27 oktober 2022 - Opfrissessie Wvbvv
(be)spreekuur - 27 oktober 2022 - Opfrissessie WvbvvVNG Realisatie
 
(Be)spreekuur - 6 juli 2023 - Ex-toeslagpartnerregeling
(Be)spreekuur - 6 juli 2023 -  Ex-toeslagpartnerregeling(Be)spreekuur - 6 juli 2023 -  Ex-toeslagpartnerregeling
(Be)spreekuur - 6 juli 2023 - Ex-toeslagpartnerregelingVNG Realisatie
 
Inkoopstrategie en bezuinigingen jeugd rotterdam def
Inkoopstrategie en bezuinigingen jeugd rotterdam defInkoopstrategie en bezuinigingen jeugd rotterdam def
Inkoopstrategie en bezuinigingen jeugd rotterdam defMichel de Visser
 
(be)spreekuur - 15 december - dit verandert er in januari 2022
(be)spreekuur - 15 december - dit verandert er in januari 2022(be)spreekuur - 15 december - dit verandert er in januari 2022
(be)spreekuur - 15 december - dit verandert er in januari 2022VNG Realisatie
 
presentatie agentschap ondernemen antwerpen
presentatie agentschap ondernemen antwerpenpresentatie agentschap ondernemen antwerpen
presentatie agentschap ondernemen antwerpenJan Ottoy
 
Handleiding Qsuite | Wat is budgetbeheer en -controle en hoe doe ik dat?
Handleiding Qsuite | Wat is budgetbeheer en -controle en hoe doe ik dat?Handleiding Qsuite | Wat is budgetbeheer en -controle en hoe doe ik dat?
Handleiding Qsuite | Wat is budgetbeheer en -controle en hoe doe ik dat?Evelien Verkade
 
Zelf uw hypotheek afsluiten - MoneYou
Zelf uw hypotheek afsluiten  - MoneYouZelf uw hypotheek afsluiten  - MoneYou
Zelf uw hypotheek afsluiten - MoneYouMoneYou
 
Toezicht op treasury Vestia-dossier
Toezicht op treasury Vestia-dossier Toezicht op treasury Vestia-dossier
Toezicht op treasury Vestia-dossier Atrivé
 
Toezicht op treasury Vestiadossier 29-2-2012
Toezicht op treasury Vestiadossier 29-2-2012Toezicht op treasury Vestiadossier 29-2-2012
Toezicht op treasury Vestiadossier 29-2-2012Atrivé
 
Hypotheekrente MoneYou
Hypotheekrente MoneYouHypotheekrente MoneYou
Hypotheekrente MoneYou4ieder
 
Volgorde van lenen en de invloed hiervan op de leencapaciteit
Volgorde van lenen en de invloed hiervan op de leencapaciteitVolgorde van lenen en de invloed hiervan op de leencapaciteit
Volgorde van lenen en de invloed hiervan op de leencapaciteitMark Ipenburg MFP RFP
 
Nieuwsbrief September 2011
Nieuwsbrief September 2011Nieuwsbrief September 2011
Nieuwsbrief September 2011MarcvanderHout
 
(Be)spreekuur - 30 augustus 2022 - modelmededeling - overzicht van uw BVV
(Be)spreekuur - 30 augustus 2022 - modelmededeling - overzicht van uw BVV(Be)spreekuur - 30 augustus 2022 - modelmededeling - overzicht van uw BVV
(Be)spreekuur - 30 augustus 2022 - modelmededeling - overzicht van uw BVVVNG Realisatie
 

Semelhante a Hypotheekbond Jeroen Dijsselbloem_kamerbrief_inzake_boetevrij_oversluiten_hypotheek (20)

Nvhp aflossingsvrije hypotheek
Nvhp aflossingsvrije hypotheekNvhp aflossingsvrije hypotheek
Nvhp aflossingsvrije hypotheek
 
Nfa oversluiten hypotheek_september_2015
Nfa oversluiten hypotheek_september_2015Nfa oversluiten hypotheek_september_2015
Nfa oversluiten hypotheek_september_2015
 
(be)spreekuur - 28 oktober - Onder de motorkap bij de bvv
(be)spreekuur - 28 oktober - Onder de motorkap bij de bvv(be)spreekuur - 28 oktober - Onder de motorkap bij de bvv
(be)spreekuur - 28 oktober - Onder de motorkap bij de bvv
 
CROP Nieuwsbrief prinsjesdag 2010
CROP Nieuwsbrief prinsjesdag 2010CROP Nieuwsbrief prinsjesdag 2010
CROP Nieuwsbrief prinsjesdag 2010
 
(Be)spreekuur 8 juni 2023 - Belastingdienst en ondernemers met betalingsachte...
(Be)spreekuur 8 juni 2023 - Belastingdienst en ondernemers met betalingsachte...(Be)spreekuur 8 juni 2023 - Belastingdienst en ondernemers met betalingsachte...
(Be)spreekuur 8 juni 2023 - Belastingdienst en ondernemers met betalingsachte...
 
Als uw incassopartner failliet gaat, dreigt ernstige financiële- en reputatie...
Als uw incassopartner failliet gaat, dreigt ernstige financiële- en reputatie...Als uw incassopartner failliet gaat, dreigt ernstige financiële- en reputatie...
Als uw incassopartner failliet gaat, dreigt ernstige financiële- en reputatie...
 
(be)spreekuur - 27 oktober 2022 - Opfrissessie Wvbvv
(be)spreekuur - 27 oktober 2022 - Opfrissessie Wvbvv(be)spreekuur - 27 oktober 2022 - Opfrissessie Wvbvv
(be)spreekuur - 27 oktober 2022 - Opfrissessie Wvbvv
 
(Be)spreekuur - 6 juli 2023 - Ex-toeslagpartnerregeling
(Be)spreekuur - 6 juli 2023 -  Ex-toeslagpartnerregeling(Be)spreekuur - 6 juli 2023 -  Ex-toeslagpartnerregeling
(Be)spreekuur - 6 juli 2023 - Ex-toeslagpartnerregeling
 
Hypotheek starters
Hypotheek startersHypotheek starters
Hypotheek starters
 
Inkoopstrategie en bezuinigingen jeugd rotterdam def
Inkoopstrategie en bezuinigingen jeugd rotterdam defInkoopstrategie en bezuinigingen jeugd rotterdam def
Inkoopstrategie en bezuinigingen jeugd rotterdam def
 
(be)spreekuur - 15 december - dit verandert er in januari 2022
(be)spreekuur - 15 december - dit verandert er in januari 2022(be)spreekuur - 15 december - dit verandert er in januari 2022
(be)spreekuur - 15 december - dit verandert er in januari 2022
 
presentatie agentschap ondernemen antwerpen
presentatie agentschap ondernemen antwerpenpresentatie agentschap ondernemen antwerpen
presentatie agentschap ondernemen antwerpen
 
Handleiding Qsuite | Wat is budgetbeheer en -controle en hoe doe ik dat?
Handleiding Qsuite | Wat is budgetbeheer en -controle en hoe doe ik dat?Handleiding Qsuite | Wat is budgetbeheer en -controle en hoe doe ik dat?
Handleiding Qsuite | Wat is budgetbeheer en -controle en hoe doe ik dat?
 
Zelf uw hypotheek afsluiten - MoneYou
Zelf uw hypotheek afsluiten  - MoneYouZelf uw hypotheek afsluiten  - MoneYou
Zelf uw hypotheek afsluiten - MoneYou
 
Toezicht op treasury Vestia-dossier
Toezicht op treasury Vestia-dossier Toezicht op treasury Vestia-dossier
Toezicht op treasury Vestia-dossier
 
Toezicht op treasury Vestiadossier 29-2-2012
Toezicht op treasury Vestiadossier 29-2-2012Toezicht op treasury Vestiadossier 29-2-2012
Toezicht op treasury Vestiadossier 29-2-2012
 
Hypotheekrente MoneYou
Hypotheekrente MoneYouHypotheekrente MoneYou
Hypotheekrente MoneYou
 
Volgorde van lenen en de invloed hiervan op de leencapaciteit
Volgorde van lenen en de invloed hiervan op de leencapaciteitVolgorde van lenen en de invloed hiervan op de leencapaciteit
Volgorde van lenen en de invloed hiervan op de leencapaciteit
 
Nieuwsbrief September 2011
Nieuwsbrief September 2011Nieuwsbrief September 2011
Nieuwsbrief September 2011
 
(Be)spreekuur - 30 augustus 2022 - modelmededeling - overzicht van uw BVV
(Be)spreekuur - 30 augustus 2022 - modelmededeling - overzicht van uw BVV(Be)spreekuur - 30 augustus 2022 - modelmededeling - overzicht van uw BVV
(Be)spreekuur - 30 augustus 2022 - modelmededeling - overzicht van uw BVV
 

Mais de Jeroen Oversteegen

De computer verslaat de mens! Maar voorlopig nog niet.
De computer verslaat de mens! Maar voorlopig nog niet.De computer verslaat de mens! Maar voorlopig nog niet.
De computer verslaat de mens! Maar voorlopig nog niet.Jeroen Oversteegen
 
Hypotheek kan veel duurzamer! Jeroen Oversteegen
Hypotheek kan veel duurzamer! Jeroen OversteegenHypotheek kan veel duurzamer! Jeroen Oversteegen
Hypotheek kan veel duurzamer! Jeroen OversteegenJeroen Oversteegen
 
Inspiratiesessie Future Proof - 26 juni 2019
Inspiratiesessie Future Proof - 26 juni 2019Inspiratiesessie Future Proof - 26 juni 2019
Inspiratiesessie Future Proof - 26 juni 2019Jeroen Oversteegen
 
Masterclass Brondata - NVHP - Jeroen Oversteegen - Nationale Hypotheekbond
Masterclass Brondata - NVHP - Jeroen Oversteegen - Nationale HypotheekbondMasterclass Brondata - NVHP - Jeroen Oversteegen - Nationale Hypotheekbond
Masterclass Brondata - NVHP - Jeroen Oversteegen - Nationale HypotheekbondJeroen Oversteegen
 
Het beste van 2017 - AMWEB - NATIONALE HYPOTHEEKBOND - JEROEN OVERSTEEGEN
Het beste van 2017 - AMWEB - NATIONALE HYPOTHEEKBOND - JEROEN OVERSTEEGENHet beste van 2017 - AMWEB - NATIONALE HYPOTHEEKBOND - JEROEN OVERSTEEGEN
Het beste van 2017 - AMWEB - NATIONALE HYPOTHEEKBOND - JEROEN OVERSTEEGENJeroen Oversteegen
 
Waarom de aanvangsrente misleidend is!
Waarom de aanvangsrente misleidend is!Waarom de aanvangsrente misleidend is!
Waarom de aanvangsrente misleidend is!Jeroen Oversteegen
 
De smartphone is het kantoor van de toekomst - Jeroen Oversteegen - Nationale...
De smartphone is het kantoor van de toekomst - Jeroen Oversteegen - Nationale...De smartphone is het kantoor van de toekomst - Jeroen Oversteegen - Nationale...
De smartphone is het kantoor van de toekomst - Jeroen Oversteegen - Nationale...Jeroen Oversteegen
 
Hypotheekbond - Adviseur van de Toekomst - Jeroen Oversteegen - AMWEB 2016
Hypotheekbond -  Adviseur van de Toekomst - Jeroen Oversteegen - AMWEB  2016Hypotheekbond -  Adviseur van de Toekomst - Jeroen Oversteegen - AMWEB  2016
Hypotheekbond - Adviseur van de Toekomst - Jeroen Oversteegen - AMWEB 2016Jeroen Oversteegen
 
Hypotheekrente app in de appstore
Hypotheekrente app in de appstoreHypotheekrente app in de appstore
Hypotheekrente app in de appstoreJeroen Oversteegen
 
VVP - Nationale Hypotheekbond - Beste geldverstrekker 2015
VVP - Nationale Hypotheekbond - Beste geldverstrekker 2015VVP - Nationale Hypotheekbond - Beste geldverstrekker 2015
VVP - Nationale Hypotheekbond - Beste geldverstrekker 2015Jeroen Oversteegen
 
Hypotheekbond - Productleaflet BKR status toets
Hypotheekbond  - Productleaflet BKR status toetsHypotheekbond  - Productleaflet BKR status toets
Hypotheekbond - Productleaflet BKR status toetsJeroen Oversteegen
 
Geldgids consumentenbond Hypotheekbond
Geldgids consumentenbond   HypotheekbondGeldgids consumentenbond   Hypotheekbond
Geldgids consumentenbond HypotheekbondJeroen Oversteegen
 
Hypotheekbond - Hersteladvies_vragen_en_antwoorden_overgangsrecht_kew_sew_en_...
Hypotheekbond - Hersteladvies_vragen_en_antwoorden_overgangsrecht_kew_sew_en_...Hypotheekbond - Hersteladvies_vragen_en_antwoorden_overgangsrecht_kew_sew_en_...
Hypotheekbond - Hersteladvies_vragen_en_antwoorden_overgangsrecht_kew_sew_en_...Jeroen Oversteegen
 
Hypotheekbond & D&O workshop hersteladvies
Hypotheekbond & D&O workshop hersteladvies  Hypotheekbond & D&O workshop hersteladvies
Hypotheekbond & D&O workshop hersteladvies Jeroen Oversteegen
 
Visitekaartje Jeroen Oversteegen, Directeur Nationale Hypotheekbond
Visitekaartje Jeroen Oversteegen, Directeur Nationale HypotheekbondVisitekaartje Jeroen Oversteegen, Directeur Nationale Hypotheekbond
Visitekaartje Jeroen Oversteegen, Directeur Nationale HypotheekbondJeroen Oversteegen
 
Hypotheekbond - actuele rentetarieven - MUNT Hypotheken
Hypotheekbond - actuele  rentetarieven - MUNT HypothekenHypotheekbond - actuele  rentetarieven - MUNT Hypotheken
Hypotheekbond - actuele rentetarieven - MUNT HypothekenJeroen Oversteegen
 

Mais de Jeroen Oversteegen (20)

De computer verslaat de mens! Maar voorlopig nog niet.
De computer verslaat de mens! Maar voorlopig nog niet.De computer verslaat de mens! Maar voorlopig nog niet.
De computer verslaat de mens! Maar voorlopig nog niet.
 
Hypotheek kan veel duurzamer! Jeroen Oversteegen
Hypotheek kan veel duurzamer! Jeroen OversteegenHypotheek kan veel duurzamer! Jeroen Oversteegen
Hypotheek kan veel duurzamer! Jeroen Oversteegen
 
Inspiratiesessie Future Proof - 26 juni 2019
Inspiratiesessie Future Proof - 26 juni 2019Inspiratiesessie Future Proof - 26 juni 2019
Inspiratiesessie Future Proof - 26 juni 2019
 
Woningwaarde 3825 bg_38
Woningwaarde 3825 bg_38Woningwaarde 3825 bg_38
Woningwaarde 3825 bg_38
 
Masterclass Brondata - NVHP - Jeroen Oversteegen - Nationale Hypotheekbond
Masterclass Brondata - NVHP - Jeroen Oversteegen - Nationale HypotheekbondMasterclass Brondata - NVHP - Jeroen Oversteegen - Nationale Hypotheekbond
Masterclass Brondata - NVHP - Jeroen Oversteegen - Nationale Hypotheekbond
 
Het beste van 2017 - AMWEB - NATIONALE HYPOTHEEKBOND - JEROEN OVERSTEEGEN
Het beste van 2017 - AMWEB - NATIONALE HYPOTHEEKBOND - JEROEN OVERSTEEGENHet beste van 2017 - AMWEB - NATIONALE HYPOTHEEKBOND - JEROEN OVERSTEEGEN
Het beste van 2017 - AMWEB - NATIONALE HYPOTHEEKBOND - JEROEN OVERSTEEGEN
 
Waarom de aanvangsrente misleidend is!
Waarom de aanvangsrente misleidend is!Waarom de aanvangsrente misleidend is!
Waarom de aanvangsrente misleidend is!
 
De smartphone is het kantoor van de toekomst - Jeroen Oversteegen - Nationale...
De smartphone is het kantoor van de toekomst - Jeroen Oversteegen - Nationale...De smartphone is het kantoor van de toekomst - Jeroen Oversteegen - Nationale...
De smartphone is het kantoor van de toekomst - Jeroen Oversteegen - Nationale...
 
Hypotheekbond - Adviseur van de Toekomst - Jeroen Oversteegen - AMWEB 2016
Hypotheekbond -  Adviseur van de Toekomst - Jeroen Oversteegen - AMWEB  2016Hypotheekbond -  Adviseur van de Toekomst - Jeroen Oversteegen - AMWEB  2016
Hypotheekbond - Adviseur van de Toekomst - Jeroen Oversteegen - AMWEB 2016
 
Hypotheekrente app in de appstore
Hypotheekrente app in de appstoreHypotheekrente app in de appstore
Hypotheekrente app in de appstore
 
GOOGLE GAAT IN HYPOTHEKEN
GOOGLE GAAT IN HYPOTHEKENGOOGLE GAAT IN HYPOTHEKEN
GOOGLE GAAT IN HYPOTHEKEN
 
VVP - Nationale Hypotheekbond - Beste geldverstrekker 2015
VVP - Nationale Hypotheekbond - Beste geldverstrekker 2015VVP - Nationale Hypotheekbond - Beste geldverstrekker 2015
VVP - Nationale Hypotheekbond - Beste geldverstrekker 2015
 
Hypotheekbond - Productleaflet BKR status toets
Hypotheekbond  - Productleaflet BKR status toetsHypotheekbond  - Productleaflet BKR status toets
Hypotheekbond - Productleaflet BKR status toets
 
Geldgids consumentenbond Hypotheekbond
Geldgids consumentenbond   HypotheekbondGeldgids consumentenbond   Hypotheekbond
Geldgids consumentenbond Hypotheekbond
 
Hypotheekbond - Hersteladvies_vragen_en_antwoorden_overgangsrecht_kew_sew_en_...
Hypotheekbond - Hersteladvies_vragen_en_antwoorden_overgangsrecht_kew_sew_en_...Hypotheekbond - Hersteladvies_vragen_en_antwoorden_overgangsrecht_kew_sew_en_...
Hypotheekbond - Hersteladvies_vragen_en_antwoorden_overgangsrecht_kew_sew_en_...
 
Hypotheekbond & D&O workshop hersteladvies
Hypotheekbond & D&O workshop hersteladvies  Hypotheekbond & D&O workshop hersteladvies
Hypotheekbond & D&O workshop hersteladvies
 
Visitekaartje Jeroen Oversteegen, Directeur Nationale Hypotheekbond
Visitekaartje Jeroen Oversteegen, Directeur Nationale HypotheekbondVisitekaartje Jeroen Oversteegen, Directeur Nationale Hypotheekbond
Visitekaartje Jeroen Oversteegen, Directeur Nationale Hypotheekbond
 
Hypotheekbond safd 2014
Hypotheekbond  safd 2014Hypotheekbond  safd 2014
Hypotheekbond safd 2014
 
Hypotheekbond safd 2014
Hypotheekbond  safd 2014Hypotheekbond  safd 2014
Hypotheekbond safd 2014
 
Hypotheekbond - actuele rentetarieven - MUNT Hypotheken
Hypotheekbond - actuele  rentetarieven - MUNT HypothekenHypotheekbond - actuele  rentetarieven - MUNT Hypotheken
Hypotheekbond - actuele rentetarieven - MUNT Hypotheken
 

Hypotheekbond Jeroen Dijsselbloem_kamerbrief_inzake_boetevrij_oversluiten_hypotheek

  • 1. > Retouradres Postbus 20201 2500 EE Den Haag Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG Datum 13 november 2014 Betreft Toezegging AFB inzake oversluiten hypotheek Directie Financiele Markten Korte Voorhout 7 2511 CW Den Haag Postbus 20201 2500 EE Den Haag www.rijksoverheid.nl Ons kenmerk FM/2014/1737 M Uw brief (kenmerk) FOUT! ONBEKENDE NAAM VOOR DOCUMENTEIGENSCHAP. Pagina 1 van 4 Geachte voorzitter, Tijdens de Algemene Financiële Beschouwingen op 24 september heeft het lid Schouten (ChristenUnie) mij verzocht met de banken in gesprek te gaan om te kijken naar de mogelijkheden van boetevrije herfinanciering in situaties die knellen. Met deze brief licht ik, mede namens de minister voor Wonen en Rijksdienst, toe op welke wijze de banken deze vergoedingsrente momenteel hanteren en breng ik u op de hoogte van de uitkomsten van de toegezegde gesprekken met de banken. Vergoedingsrente Banken hanteren een vergoedingsrente aan klanten die vóór het aflopen van de rentevastperiode hun hypotheek willen oversluiten. De term boeterente is dan ook een enigszins misleidende term. Het gaat immers om een vergoeding voor de banken als gevolg van de misgelopen rente omdat het contract tussentijds wordt opengebroken. Deze vergoedingsrente wordt gehanteerd omdat de bank bij het afsluiten van de hypotheek ook voor een langere periode financiering op de kapitaalmarkt heeft aangetrokken. Dit betekent in principe dan ook dat een bank niet noodzakelijkerwijs profiteert als de marktrente daalt tijdens de looptijd van de hypotheek. De bank is immers reeds bij afsluiten van de hypotheek een langdurige verplichting aangegaan. Indien een klant zonder vergoedingsrente zijn hypotheek zou oversluiten, heeft de bank nog steeds dezelfde verplichtingen en zijn de kosten van de wijziging in de rente in de hypotheekvoorwaarden voor de bank. Indien banken geen vergoedingsrente zouden mogen hanteren hebben banken aangegeven dat zij geen rentevastperiodes meer kunnen aanbieden. Klanten zullen immers de hypotheek willen herfinancieren als de marktrente daalt en vasthouden aan de afgesproken rente als de marktrente stijgt. Een rentevastperiode is in dat geval altijd ongunstig voor de bank.
  • 2. FOUT! ONBEKENDE NAAM VOOR DOCUMENTEIGENSCHAP. Directie Financiele Markten Ons kenmerk FM/2014/1737 M Pagina 2 van 4 Het kan overigens lonend zijn om over te sluiten, ook als deze vergoedingsrente wordt meegerekend. Daarbij speelt mee dat de vergoedingsrente net als de gewone rente voor de klant fiscaal aftrekbaar is. Dit geldt eveneens voor bepaalde kosten die gemaakt worden bij het oversluiten. Ook indien consumenten slechts in bepaalde gevallen over zouden kunnen sluiten zonder vergoedingsrente te betalen, bestaat het risico dat banken geen of minder snel of tegen hogere risico-opslagen rentevastperiodes zullen hanteren. Immers als klanten hierop een beroep kunnen doen, gaat dat gepaard met kosten voor de bank en daarnaast bestaat er een moreel gevaar dat de klant zijn betaalgedrag aanpast om van deze mogelijkheid gebruik te maken. Het belang van rentevastperiodes voor de Nederlandse hypotheekmarkt is groot. Rentevastperiodes dragen bij aan de stabiliteit op de hypotheekmarkt omdat het huishoudens minder kwetsbaar maakt voor plotselinge renteschommelingen en ook hypotheekverstrekkers zekerheid geeft voor een langere periode. Huishoudens met een woning onder water Bovenstaande laat uiteraard onverlet dat er hypotheeksituaties zijn waarbij de betalingsverplichting kan knellen en die mogelijk geadresseerd moet worden. Het gaat hierbij naar mijn mening echter niet om de grote groep huishoudens met een woning die momenteel onder water staan of een restschuld hebben. Huishoudens met een woning waarvan de verwachte verkoopprijs lager is dan de hypotheek, hoeven niet noodzakelijkerwijs in de problemen te komen. Zolang de consument geen wens heeft om de woning te verkopen, leidt dit immers niet tot een restschuld of betalingsproblemen. Het Kabinet heeft diverse maatregelen genomen die ervoor zorgen dat een consument met een woning onder water mobiel kan blijven op de woningmarkt. Zo is het onder de regels toegestaan de restschuld mee te financieren ook als dit de normale grens aan de lening ten opzichte van de waarde van de woning (LTV) overschrijdt. Verder is ook de rente op de restschuld 10 jaar fiscaal aftrekbaar1. Banken hebben bij de mogelijkheid restschulden mee te financieren aangegeven deze restschulden, in ieder geval voor hun eigen klanten, zonder problemen mee te financieren in een nieuwe hypotheek indien de woonlasten verantwoord en betaalbaar zijn voor de klant. Het Kabinet heeft, naast de bovengenoemde maatregelen die specifiek zijn gericht op de huidige onderwaterproblematiek, grote hervormingen doorgevoerd waarmee de kans op het ontstaan van restschulden in de toekomst stevig is ingeperkt. Concreet gaat het om de stapsgewijze verlaging van de maximale loan- to-value ratio (LTV) naar 100% in 2018 en de hervorming van de hypotheekrenteaftrek met de stapsgewijze verlaging van het maximale aftrektarief en de introductie van de eis dat een nieuwe lening gedurende de looptijd tenminste annuïtair volledig moet worden afgelost als voorwaarde voor renteaftrek. 1 Het kabinet heeft in het Belastingplan 2015 voorgesteld deze termijn te verlengen naar 15 jaar.
  • 3. FOUT! ONBEKENDE NAAM VOOR DOCUMENTEIGENSCHAP. Directie Financiele Markten Ons kenmerk FM/2014/1737 M Pagina 3 van 4 Met dit geheel aan maatregelen komt het Kabinet tegemoet aan de zorg ten aanzien van restschulden en versterkt het de schokbestendigheid van huishoudens. Huishoudens met betalingsachterstanden Momenteel hebben volgens Bureau Krediet Registratie (BKR) ruim 108.000 huishoudens een betalingsachterstand op de hypotheek. Hierbij kan aanvullend worden opgemerkt dat de stijging van het aantal betalingsachterstanden afvlakt en het percentage betalingsachterstanden gerelateerd aan het aantal uitstaande hypotheken relatief laag is. Naar aanleiding van het stijgend aantal betalingsachterstanden bij hypotheken heeft de Autoriteit Financiële Markten (AFM) in 2012, een verkennend onderzoek gedaan bij verschillende hypotheekverstrekkers. In dit onderzoek is gekeken hoe in hun opzet wordt omgegaan met klanten die een betalingsachterstand hebben op hun hypotheek en op welke manier hypotheekverstrekkers het klantbelang centraal stellen bij de processen van betalingsachterstanden. Om het klantbelang rond betalingsachterstanden bij hypotheken verder te bevorderen, zijn enkele good practices uit de sector uitgewerkt in een leidraad, die de AFM in 2013 heeft gepubliceerd. In deze leidraad gaat de AFM in op de processen en het beleid met betrekking tot het algemeen beheer van de hypotheekportefeuille, preventief beheer, achterstandsbeheer, bijzonder beheer en restschuldbeheer. Veel van de door de AFM gesignaleerde good practices kwamen terug in de gesprekken met de banken. Zo gaven banken aan dat zij allereerst actief beleid voeren om te voorkomen dat klanten in betalingsproblemen terechtkomen. Hierbij kan bijvoorbeeld gedacht worden aan het in vroegtijdig stadium signaleren van mogelijk toekomstige betalingsproblemen en dit bespreekbaar maken met de klant. Als zich daadwerkelijk betalingsproblemen voordoen dan hebben banken een waaier van instrumenten die zij afhankelijk van de situatie inzetten. Dit kan uiteenlopen van een budgetcoach tot verkoop van de woning en alles wat daar tussen ligt. Hierbij kan men bijvoorbeeld denken aan een betaalpauze van rentebetalingen, het aanpassen van de hypotheekvorm of het kwijtschelden van vergoedingsrente bij tussentijds oversluiten van de hypotheek, uiteraard overigens zonder dat een klant daar rechten op kan laten gelden. Per situatie wordt bekeken welke mogelijkheden er zijn en of het inzetten van een van deze instrumenten passend is. Daarnaast heeft ook het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) het intensief beheer versterkt, met als doel om woningbehoud mogelijk vaker te maken voor consumenten met betalingsproblemen. Uiteraard is bij betalingsproblemen maatwerk geboden en de aanpak zal dan ook per instantie en per individu verschillen. Het aantal klanten dat herstelt van een betalingsachterstand van langer dan 3 maanden ligt overigens vrij hoog, namelijk op 70% volgens de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB). Ook voor de resterende gevallen is het uiteindelijk niet in het belang van de bank om een gedwongen verkoop te forceren, zeker niet als er sprake is van een significante restschuld. Dit blijkt ook uit de cijfers van het Kadaster over executieveilingen. Ondanks het in absolute termen hoge aantal betalingsachterstanden werden in de eerste helft van 2014 ongeveer duizend woningen middels een executieveiling verkocht.
  • 4. FOUT! ONBEKENDE NAAM VOOR DOCUMENTEIGENSCHAP. Directie Financiele Markten Ons kenmerk FM/2014/1737 M Pagina 4 van 4 Recentelijk is de AFM gestart met een onderzoek om te beoordelen of het belang van klanten voldoende wordt meegenomen door hypotheekverstrekkers. De AFM kijkt daarbij naar het beleid van banken, maar beoordeelt dit jaar ook de praktijk door middel van een aantal bijzonder beheer dossiers. De AFM verwacht begin 2015 de hypotheekverstrekkers over de uitkomsten te informeren. Hoogachtend, de minister van Financiën, J.R.V.A. Dijsselbloem