Nezaistené osobné pôžičky na báze peer to peer mimo finančné inštitúcie = kolektívne pôžičky.
Na jednej strane sú Investori, ktorí chcú zhodnotiť svoje voľné prostriedky lepšie ako vkladom v banke.
Na druhej strane sú Dlžníci, ktorí potrebujú finančné prostriedky a nezískali ich v banke.
Investor zmenšuje riziko, že Dlžník nesplatí úver tým, že požičiava malé sumy viacerým Dlžníkom.
1. PEER 2 PEER LENDING
KOLEKTÍVNE PÔŽIČKY
Andrej Probst
v1.2
2. P2P LENDING = KOLEKTÍVNE PÔŽIČKY
Nezaistené osobné pôžičky na báze peer to peer
mimo finančné inštitúcie = kolektívne pôžičky.
Na jednej strane sú Investori, ktorí chcú zhodnotiť svoje
voľné prostriedky lepšie ako vkladom v banke.
Na druhej strane sú Dlžníci, ktorí potrebujú finančné
prostriedky a nezískali ich v banke.
Investor zmenšuje riziko, že Dlžník nesplatí úver tým,
že požičiava malé sumy viacerým Dlžníkom.
Investori a Dlžníci sa navzájom nemusia poznať.
Medzi Investorom a Dlžníkom je Sprostredkovateľ, ktorý
poskytuje online platformu na sprostredkovanie
pôžičiek.
17.9.2015
2
Peertopeerlending
3. CHARAKTERISTIKY
Investor má informácie o Dlžníkovi o jeho finančnej
situácii. Nepozná však jeho identitu.
Investori si vyberajú, ktorým Dlžníkom poskytnú
úver. Dlžníci akceptujú ponuky od Investorov.
Existuje Sprostredkovateľ medzi Investorom a
Dlžníkmi, ktorý si za svoju činnosť vyberá poplatky.
Transakcie prebiehajú online.
Pôžičky nie sú ničím kryté a to ani štátom.
Pôžičky môžu byť predané ďalším Investorom.
17.9.2015
3
Peertopeerlending
4. SPROSTREDKOVATEĽ
Prevádzkuje online platformu, kde spojuje
Investorov a Dlžníkov.
Generuje zisk výberom poplatku z úveru:
Percentom
Fixnou čiastkou
Vymáha nesplatené úvery.
17.9.2015
4
Peertopeerlending
5. VÝHODY
Výhody pre Dlžníka:
Nižšie úroky, často pod 10%
Dostupnosť úveru v prípade, že finančné inštitúcie
nechcú úver poskytnúť
Výhody pre Investora:
Vyššie úroky než na sporiacich a vkladových účtoch v
bankách
Zníženie rizika distribúciou malých pôžičiek medzi
viacero Dlžníkov
Vyšší komfort. Nerieši vymáhanie nesplatených pôžičiek
17.9.2015
5
Peertopeerlending
6. MODELY P2P PÔŽIČIEK
Model fixných sadzieb
Úrokovú mieru, za ktorú sa poskytuje pôžička, určuje
Sprostredkovateľ a Dlžník a Investor ju buď akceptujú
alebo sa pôžička nezrealizuje.
Investor vyberá kategóriu úverov podľa bonity, do ktorej
chce investovať.
Aukčný model
Stanoví sa maximálna úroková miera pre pôžičku a
Investori dávajú Dlžníkom vlastné ponuky s úrokovou
mierou nepresahujúcou stanovenú maximálnu hodnotu.
Investor vyberá konkrétne úvery, do ktorých chce
investovať.
17.9.2015
6
Peertopeerlending
10. MODEL FIXNÝCH SADZIEB: 1. KROK
Dlžník zadá požiadavku na pôžičku/úver:
Výška úveru. Suma, ktorú si chce Dlžník požičať.
Doba splácania. Ako dlho chce Dlžník úver splácať.
Finančná situácia Dlžníka pre určenie bonity/kreditu
Príjmy
Výdaje
Majetok
Sprostredkovateľ určí rating Dlžníkovej pôžičky
a zaradí ju do jednej z kategórií podľa kreditu
pôžičiek a stanoví úrokovú sadzbu.
Dlžník akceptuje ponuku od Sprostredkovateľa a
získava úver.
17.9.2015
10
Peertopeerlending
11. MODEL FIXNÝCH SADZIEB: 2. KROK
Investor má voľné finančné prostriedky a chce ich
zhodnotiť.
Investor určí sumu, ktorú chce investovať a dobu,
ako dlho má investícia trvať.
Investor zvolí kategóriu úverov, do ktorej chce
investovať. Úrokovú sadzbu danej kategórie určuje
Sprostredkovateľ.
Nakoniec Investor zvolí, čo robiť so získanými
prostriedkami. Či ich znovu reinvestuje, alebo
vyberie.
17.9.2015
11
Peertopeerlending
12. MODEL FIXNÝCH SADZIEB : 3. KROK
Dlžník spláca úver
Pravidelné fixné mesačné splátky
Možnosť predčasného splatenia úveru
Možnosť vyššej splátky
Ak Dlžník neplní svoje povinnosti, dôjde k
zosplatneniu úveru. Nesplatenú časť úveru vymáha
Sprostredkovateľ štandardnou cestou.
17.9.2015
12
Peertopeerlending
14. AUKČNÝ MODEL: 1. KROK
Dlžník zadá požiadavku na pôžičku/úver:
Výška úveru. Suma, ktorú si chce Dlžník požičať.
Doba splácania. Ako dlho chce Dlžník úver splácať.
Finančná situácia Dlžníka pre určenie bonity/kreditu
Príjmy
Výdaje
Majetok
Spôsob istenia/ručenia
Bez istenia
Zástava nehnuteľnosti
Maximálnu úrokovú mieru, s ktorou bude Dlžník splácať
pôžičku, určí
buď sám Dlžník
alebo Sprostredkovateľ na základe bonity Dlžníka
17.9.2015
14
Peertopeerlending
15. AUKČNÝ MODEL: 2. KROK
Investor má voľné finančné prostriedky a chce ich
zhodnotiť
Investor dáva investičné ponuky na jednotlivé
požiadavky Dlžníkov
Suma nesmie presiahnuť celkovú požiadavku Dlžníka
Úroková miera nesmie presiahnuť stanovenú
maximálnu úrokovú sadzbu
Investor diverzifikuje riziko a ponúka menšie čiastky
viacerým Dlžníkom
17.9.2015
15
Peertopeerlending
16. AUKČNÝ MODEL: 3. KROK
Akceptovanie investičných ponúk
Dlžník sám vyberá investičné ponuky a akceptuje ich
Systém Sprostredkovateľa automaticky vyberá
najvýhodnejšie investičné ponuky od Investorov. Dlžník
akceptuje ponuku zostavenú Sprostredkovateľom.
Výsledná úroková sadzba pre Dlžníka je
buď vážený priemer investičných ponúk
alebo najvyššia úroková sadzba spomedzi všetkých
investičných ponúk
Dlžník získa cez Sprostredkovateľa úver od
Investorov
17.9.2015
16
Peertopeerlending
17. AUKČNÝ MODEL: 4. KROK
Dlžník spláca úver Investorom
Pravidelné fixné mesačné splátky
Možnosť predčasného splatenia úveru
Možnosť vyššej splátky
Ak Dlžník neplní svoje povinnosti, dôjde k
zosplatneniu úveru. Nesplatenú časť úveru vymáha
Sprostredkovateľ štandardnou cestou.
Získané prostriedky Investori buď znovu investujú
cez úver ďalším Dlžníkom, alebo ich vyberú.
17.9.2015
17
Peertopeerlending
22. BANKERAT.CZ
Najväčší portál v ČR s poskytovaním P2P pôžičiek
aukčnou formou.
Aukcia trvá maximálne 21 dní.
Investor platí Sprostredkovateľovi poplatok vo
výške 1 % z nesplatenej časti pôžičky za každý
začatý rok.
Dopyt zo strany dlžníkov: 10 000 000 Kč v máji
2014
Počet žiadostí: 122
Priemerný úrok: 39 %
Registrovaných užívateľov: 32 282
Bankerat vymáha nesplatené pôžičky
17.9.2015
22
Peertopeerlending
23. POSTUP
1. Dlžník požiada o výšku úveru, dobu splácania a
maximálny úrok.
2. V priebehu aukcie Investori ponúkajú Dlžníkovi
časť peňazí za úrok. Suma peňazí a úrok nesmú
byť vyššie, ako požaduje Dlžník.
3. Dlžník vyberá a akceptuje ponuky od
Investorov.
4. Investori poskytnú Dlžníkovi úver.
5. Dlžník úver spláca v pravidelných splátkach.
17.9.2015
23
Peertopeerlending
24. DLŽNÍK, VYPOŽIČIAVATEĽ
Získanie pôžičky
Typ pôžičky podľa preverenia [doloženie príjmov,
overenie v registroch, zástava nehnuteľnosti]
Výber sumy [10 000 – 600 000 Kč] a počtu rokov
splácania [1, 2, 3, 4, 5, 6]
Výber maximálnej úrokovej miery [12% - 99%]
Výber ponúk od Investorov formou aukcie
17.9.2015
24
Peertopeerlending
25. INVESTOR, VERITEĽ
Poskytnutie pôžičky
Investor vytvorí ponuku na konkrétne požiadavky
dlžníkov. Ponuka obsahuje sumu a úrokovú mieru.
17.9.2015
25
Peertopeerlending
28. FINX
Poskytovateľ pôžičiek aukčnou formou.
Aukcia trvá maximálne 14 dní.
Aktuálne neprebieha žiadna aukcia.
17.9.2015
28
Peertopeerlending
29. POSTUP
1. Dlžník požiada o výšku úveru a dobu splácania. K
tomu dodá informácie o príjmoch a výdajoch, majetku
a podobne...
2. Sprostredkovateľ určí rating úveru, úrokovú sadzbu,
poplatky. Z toho vypočíta RPMN, ktoré oznámi
Dlžníkovi.
3. Dlžník akceptuje RPMN stanovenú
Sprostredkovateľom.
4. V priebehu aukcie Investori ponúkajú Dlžníkovi časť
peňazí za úrok.
5. Dlžník vyberá a akceptuje ponuky od Investorov.
6. Investori poskytnú Dlžníkovi úver.
7. Dlžník úver spláca v pravidelných splátkach.
17.9.2015
29
Peertopeerlending
30. P2PAUKCE.CZ – ČESKÁ REPUBLIKA
http://p2paukce.cz/
Od apríla 2012, dnes neaktívne a na predaj
17.9.2015
30
Peertopeerlending
44. POSTUP
1. Dlžník požiada o výšku úveru, dobu splácania a
maximálny úrok.
2. V priebehu aukcie Investori ponúkajú Dlžníkovi časť
peňazí za úrok. Suma peňazí a úrok nesmú byť vyššie,
ako požaduje Dlžník.
3. Sprostredkovateľ vyberie kvantitatívne
najvýhodnejšie ponuky Investorov pre Dlžníka.
4. Dlžník akceptuje ponuky od Sprostredkovateľa
zostavenú z ponúk Investorov ako celok. Každý
investor dostane najvyššiu úrokovú, ktorá bola
medzi víťaznými ponukami, aby Investori mali
rovnaký výnos pri rovnako rizikovom úvere.
5. Investori poskytnú Dlžníkovi úver.
6. Dlžník úver spláca v pravidelných splátkach.
17.9.2015
44
Peertopeerlending
45. BENEFI.CZ – ČESKÁ REPUBLIKA
https://www.benefi.cz/
Od júna 2015
17.9.2015
45
Peertopeerlending
57. BONDORA
Poskytovateľ pôžičiek aukčnou formou.
Estónske riešenie pre Európu v Eurách. Je možné
využiť na Slovensku i v Čechách
Bondora má v súčasnej dobe už 4 000 investorov
Od roku 2009 boli vydané úvery za 10 mil. €
Slúži 70 000 dlžníkov v 4 krajinách
Otvorené pre zákazníkov v 29 krajinách
Suma pôžičky od 500 do 10 000 EUR.
17.9.2015
57
Peertopeerlending
58. POSTUP
1. Dlžník požiada o výšku úveru, dobu splácania a
maximálny úrok.
2. V priebehu aukcie Investori ponúkajú Dlžníkovi časť
peňazí za úrok. Suma peňazí a úrok nesmú byť vyššie,
ako požaduje Dlžník.
3. Sprostredkovateľ vyberie kvantitatívne
najvýhodnejšie ponuky Investorov pre Dlžníka.
4. Dlžník akceptuje ponuky od Sprostredkovateľa
zostavenú z ponúk Investorov ako celok. Každý
investor dostane najvyššiu úrokovú, ktorá bola
medzi víťaznými ponukami, aby Investori mali
rovnaký výnos pri rovnako rizikovom úvere.
5. Investori poskytnú Dlžníkovi úver.
6. Dlžník úver spláca v pravidelných splátkach.
17.9.2015
58
Peertopeerlending
61. ŽLTÝ MELÓN
Poskytovateľ pôžičiek aukčnou formou.
Aukcia trvá maximálne 14 dní.
Suma pôžičky od 500 do 10 000 EUR.
Splatnosť pôžičky od 1 do 3 rokov.
Úroková sadzba už od 6,9 %.
Možnosť poistenia splácania pôžičky.
Vrátenie poplatku 1,5 % za poskytnutie (pri
pôžičkách nad 5.000 EUR).
Aktuálny čistý investičný výnos pre Investorov je
15,16 %.
17.9.2015
61
Peertopeerlending
62. POSTUP
1. Dlžník požiada o výšku úveru a dobu splácania. K tomu
dodá informácie o príjmoch a výdajoch, majetku a
podobne...
2. Sprostredkovateľ určí rating úveru, úrokovú sadzbu,
poplatky. Z toho vypočíta RPMN, ktoré oznámi Dlžníkovi.
3. Dlžník akceptuje RPMN stanovenú Sprostredkovateľom.
4. V priebehu aukcie Investori ponúkajú Dlžníkovi časť peňazí
za úrok.
5. Sprostredkovateľ vyberie kvantitatívne najvýhodnejšie
ponuky Investorov pre Dlžníka.
6. Dlžník akceptuje ponuky od Sprostredkovateľa
zostavenú z ponúk Investorov ako celok.
7. Investori poskytnú Dlžníkovi úver.
8. Dlžník úver spláca v pravidelných splátkach.
17.9.2015
62
Peertopeerlending
67. ZOPA.COM
Metóda fixných sadzieb, kde Sprostredkovateľ
určuje úrokové sadzby
Vo Veľkej Británii číslo jedna v poskytovaní peer to
peer pôžičiek
Od roku 2005 sprostredkovala pôžičky v sume 529
miliónov £
50 000 investorov, 80 000 dlžníkov
Nejedná sa o aukčný systém
17.9.2015
67
Peertopeerlending
68. DLŽNÍK, VYPOŽIČIAVATEĽ
Získanie pôžičky
Dlžník vyberie sumu [1000 £ – 20 000 £] a počet rokov
splácania [2, 3, 4, 5]
Na základe finančnej situácie Dlžníka Sprostredkovateľ
stanoví úrokovú sadzbu
APR (Annual Percentage Rate) [4,4 % -15,5 %] zahŕňa v sebe
úrok (pre Investora) i poplatky (pre Sprostredkovateľa)
Dlžník akceptuje návrh Sprostredkovateľa a získava
pôžičku
Splácanie pôžičky
Predčasné splatenie nie je penalizované
17.9.2015
68
Peertopeerlending
69. INVESTOR, VERITEĽ
Poskytnutie pôžičky
Investor vyberá sumu [min 10 £], dobu investície [3, 4, 5
rokov] a očakávaný výnosu [5,2 %]
Investor určí, čo urobiť so splátkami [reinvestovať alebo
vyplatiť]
Systém Sprostredkovateľa rozdelí investíciu Investora
automaticky medzi niekoľkých Dlžníkov podľa
očakávaného výnosu Investora
17.9.2015
69
Peertopeerlending
70. POSTUP
1. Dlžník požiada o výšku úveru a dobu splácania. K
tomu dodá informácie o svojej finančnej situácii:
príjmy, výdaje, majetku...
2. Sprostredkovateľ určí rating úveru a úrokovú
sadzbu (APR). Dlžník akceptuje APR.
Sprostredkovateľ zaradí úver do určitej
skupiny podľa kreditu Dlžníka.
3. Investor zvolí sumu peňazí, ktorú chce investovať
a ako dlho chce investovať. Investor zvolí skupinu
podľa kreditu, kde chce investovať.
4. Sprostredkovateľ automaticky rozvrhne investície
od Investorov medzi Dlžníkov.
17.9.2015
70
Peertopeerlending
73. LENDINGCLUB.COM
V USA číslo jedna v poskytovaní peer to peer
pôžičiek aukčnou formou
17.9.2015
73
Peertopeerlending
74. DLŽNÍK, VYPOŽIČIAVATEĽ
Získanie pôžičky
Dlžník vyberie sumu [max 35 000 $] a poskytne
informácie o svojej finančnej situácii
Sprostredkovateľ určí úrokovú mieru [6,79 % - 29,99 %]
Investori dávajú ponuky Dlžníkovi, ktorý si vyberá.
Dlžník dostane pôžičku
Splácanie pôžičky
Dlžník spláca fixné mesačné splátky, ktoré sa distribuujú
Investoroom
Predčasné splatenie bez pokuty
17.9.2015
74
Peertopeerlending
75. INVESTOR, VERITEĽ
Poskytnutie pôžičky
Investor vyberá sumu, dobu [3 alebo 5 rokov] a
očakávaného výnosu [6,03 % - 26,06 %]
Investor definuje, čo urobiť so splátkami [reinvestovať
alebo vyplatiť]
Investor vytvorí ponuku na konkrétne požiadavky
Dlžníkov. Ponuka obsahuje sumu a úrokovú mieru.
17.9.2015
75
Peertopeerlending